銀行管理 - 信貸

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信貸管理是指監控和收取客戶付款的過程。良好的信貸管理系統可以最大限度地減少與債務人相關的資金佔用。

良好的信貸管理對於有效的現金流至關重要。在某些情況下，從理論上假設一個計劃是有利可圖的，但由於資金不足，實際執行是不可能的。為了避免這種情況，最佳的替代方案是限制壞賬的可能性。這隻能透過良好的信貸管理實踐來實現。

為了在一個企業中經營有利可圖的業務，企業家需要為信貸管理制定和設計新的政策和程式。例如，條款和條件、及時開具發票和控制債務。

信貸管理原則

信貸管理在銀行業發揮著至關重要的作用。眾所周知，銀行是貸款資金的主要來源之一。因此，銀行遵循以下原則進行貸款：

流動性

當銀行進行放貸時，流動性發揮著重要作用。通常，銀行會提供短期貸款。這是因為他們發放的資金是公眾資金。這些資金可以隨時由存款人提取。

因此，為了避免這種混亂，銀行在貸款人提供足夠資產擔保後才會發放貸款，這些資產容易在短時間內變現。如果借款人在約定時間後未能償還貸款，銀行有權接管這些提供的資產。

銀行有自己的選擇標準來選擇擔保。只有那些具有足夠流動性的擔保才會被新增到銀行的投資組合中。這一點很重要，因為銀行需要資金來滿足其客戶或存款人的緊急需求。銀行應該能夠在很短的時間內出售一些證券，而不會對它們的市場價格造成太大影響。某些證券，如中央、州和地方政府協議，很容易出售，而不會對它們的市場價格造成任何影響。

大型企業的股票和債券也屬於此類。但普通行業的股票和債券不容易在沒有市場價格下跌的情況下出售。因此，銀行應始終投資於政府債券以及信譽良好的工業企業的股票和債券。

安全性

放貸的第二個最重要的功能是安全性，即所貸資金的安全性。安全性意味著借款人應能夠定期按時償還貸款和利息，並且不會出現任何違約。貸款的償還取決於擔保的性質以及借款人償還貸款的潛力。

與所有其他投資不同，銀行投資容易受到風險的影響。風險的強度根據擔保的型別而有所不同。與州政府和地方政府的證券相比，中央政府的證券更安全。同樣，與工業企業的證券相比，州政府和地方政府的證券也更加安全。

這種差異是由於中央政府獲得的資源遠高於州政府和地方政府所持有的資源。它也高於工業企業。

此外，工業企業的股票和債券與其盈利能力相關。收入根據一個國家所開展的商業活動而有所不同。銀行在投資政府證券時也應考慮債務人償還政府債務的能力。其前提條件是該國的政治穩定以及和平與安全。

擁有大量稅收收入和高借款能力的政府的證券被認為是安全的投資。擁有富裕的市政當局或地方政府以及繁榮地區的州政府的證券也是如此。因此，在進行任何形式的投資時，銀行應選擇滿足安全原則的政府、地方政府和工業企業的證券、股票和債券。

因此，從銀行的角度來看，擔保的性質在發放貸款時非常重要。即使在考慮了擔保之後，銀行也需要檢查借款人的信用狀況，這可以透過其品格、償還能力及其財務狀況來監控。最重要的是，銀行資金的安全性取決於貸款專案的技術可行性和經濟可行性。

多樣性

在選擇投資組合時，商業銀行應遵守多樣化原則。它不應將所有資金投資於特定型別的證券，而應選擇投資於不同型別的證券。

它應選擇位於該國不同地區的各個行業的股票和債券。對於州政府和地方政府，也應遵守相同的原則。多元化基本上旨在降低銀行投資組合的風險。

多樣化原則適用於向不同型別的公司、行業、工廠、企業和市場發放貸款。銀行應遵守“不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡”的格言。它應該透過向該國不同地區的不同行業和公司發放貸款來分散風險。

穩定性

銀行投資政策的另一個重要原則是穩定性。銀行應優先投資於那些成本具有高度穩定性的股票和證券。任何銀行都不能在其證券利率上遭受損失。因此，它應始終將資金投資於知名公司的股票，這些股票的利率下跌的可能性較小。

政府合同和工業債券的利息成本固定。它們的成本會隨著市場利率的變化而變化。但銀行有義務在遇到財務危機時清算其中的一部分以滿足其現金需求。

否則，它們將遵循其10年或更長的完整期限，並且市場利率的變化不會影響它們。因此，與工業企業的股票相比，銀行對債券和合同的投資更加穩定。

盈利能力

這應該是投資的主要原則。銀行只有在從中獲得足夠的利潤時才會進行投資。因此，它應投資於投資回報率公平且穩定的證券。證券和股票的獲取能力取決於利率和股息率以及它們所持有的稅收優惠。

大體上，它是政府部門（如中央、州和地方政府）的證券，其利息在很大程度上可以免稅。銀行應優先投資於此類證券，而不是投資於也享受稅收優惠的新公司的股票。這是因為新公司的股票不被視為安全的投資。

現在，借錢給某人伴隨著一些主要的風險。眾所周知，銀行將其存款人的錢作為貸款發放。簡單地說，銀行的主要工作是從存款人那裡借錢，然後把錢借給借款人。由於銀行的主要資金來源是其客戶存入的資金，這些資金可以根據存款人的要求隨時償還，因此銀行在向客戶貸款時需要非常謹慎。

銀行透過向借款人發放貸款並收取一定的利率來賺錢。因此，銀行必須遵循放貸的基本原則。當這些原則得到遵守時，它們可以確保銀行資金的安全，並相應地確保其存款人和股東的安全。在這個過程中，銀行可以獲得良好的利潤並作為金融機構發展壯大。銀行健全的放貸原則也有助於國家經濟的繁榮，並促進銀行在農村地區的擴張。