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法律研究銀行體系的貨幣創造
介紹
普通大眾的一個普遍認知是，銀行存款和貸款都是貸款。但是，人們幾乎不知道銀行在發放貸款時會創造貨幣。銀行通常會存入一部分存款，並將大部分儲備作為貸款提供。
當遵循此流程時，銀行必然會以貸款人的名義建立一個帳戶。當建立這樣的帳戶並將資金存入該帳戶時，銀行就會創造新的資本。為了理解這種貨幣創造的過程，讓我們仔細研究一下銀行的運作過程。
銀行貸款和貨幣乘數
有一種替代方法可以使用貨幣乘數在銀行系統中創造新的貨幣。要理解這一點，就需要了解100%儲備銀行和部分儲備銀行的概念。
百分百儲備銀行
在一個沒有銀行的世界裡，人們持有的貨幣就是系統中貨幣的總量。由於沒有銀行，無論人們手中有多少貨幣，那就是經濟中貨幣的總量。現在，讓我們考慮一下一家提供存款服務但不提供任何貸款的銀行。也就是說，假設銀行接受公眾存款並保證資金安全，但不向公眾發放任何貸款。
公眾存入銀行的存款被稱為儲備。因此，在這個系統中，部分資金作為儲備存放在銀行的金庫中，但大部分儲備存放在中央銀行，例如印度儲備銀行。因此，在我們的例子中，100%的資金都屬於儲備，因為銀行沒有使用這些資金。
在這個系統中，資金將留在銀行，直到有人親自提取資金或透過支票提取餘額。這種銀行業務被稱為100%儲備銀行。在這個系統中，銀行透過收取服務佣金獲利，但它不會從存款中獲利，因為它不會從資產中獲利。
例如，假設成立的銀行被稱為X銀行。如果公眾將經濟中的全部1000盧比存入銀行，則銀行的資產和負債都將為1000盧比。存入銀行的一盧比將減少1盧比的貨幣，同時增加1盧比的存款。因此，貨幣供應量根本沒有變化。如果銀行將經濟中的全部資金作為儲備持有，則稱為100%儲備銀行。因此，100%儲備銀行無法創造信貸或新貨幣。
部分儲備銀行
通常，銀行支付給存款的回報或利息低於貸款的利息。因此，銀行透過向公眾發放貸款獲利。
銀行在發放貸款的過程中創造存款，貸款通常記入借款人的賬戶。因此，發放盈利貸款的過程增加了增加存款的機會。
當貸款需求低時，銀行通常不會使用手中的全部存款。當貸款需求低時，銀行不會使用全部儲備，並且銀行會持有相當數量的儲備。然而，當貸款需求高時，銀行可能會在貼現視窗借入儲備。這通常是為了創造伴隨貸款增加而增加的額外存款。銀行在使用貨幣供應和根據需要借入資本方面享有的靈活性，使得貨幣供應對利率和貸款需求作出反應。
當貸款需求強勁時，銀行往往會在貼現視窗借入更多資金，使其更有可能……銀行的負債包括活期存款和資產，例如貸款和儲備。中央銀行要求銀行將其部分負債作為儲備。
銀行必須保留一些資金以滿足提款需求。但是，當提款需求等於存款時，銀行不需要保留大量資金作為儲備。因此，他們可以將未用作非銀行公眾貸款的資金貸出。這意味著銀行可以使用部分儲備作為貸款激勵。當銀行採用這種制度時，它被稱為部分儲備制度。
以下是X銀行在100%儲備制度和部分儲備制度下的資產負債表。
表1：100%儲備制度
| 資產 | 負債 |
|---|---|
| 儲備 1000盧比 | 存款 1000盧比 |
表2：部分儲備制度
| 資產 | 負債 |
|---|---|
| 儲備 100盧比 | 存款 1000盧比 |
| 貸款 900盧比 |
在部分儲備制度下，儲備存款比率為10%。因此，在總計1000盧比的存款中，X銀行保留100盧比作為儲備，並將剩餘的900盧比作為貸款貸出。可以看出，銀行透過向系統提供900盧比的貸款，創造了900盧比的新貨幣。
在沒有貸款的情況下，貨幣供應總量為1000盧比，等於X銀行的存款。貸款發放後，貨幣供應總量為1900盧比，存款人仍然擁有1000盧比的活期存款，但借款人也持有900盧比。
貨幣創造並未就此停止。隨著貸款在其他銀行的連續存款，貨幣創造過程反覆進行。
結論
銀行的貨幣創造過程是經濟學中的一個重要課題，因為它與交換媒介貨幣息息相關。因此，瞭解貨幣是如何創造的，可以深入瞭解貨幣創造的過程，每個人都必須學習這一點。
常見問題
問題1. 有多少種類型的銀行系統？
答案。 有兩種型別的銀行系統——100%儲備銀行和部分儲備銀行系統。
問題2. 在100%儲備銀行系統中，是否向公眾提供任何貸款？
答案。 否。在100%儲備銀行中，銀行只是保證公眾存款的安全。
問題3. 哪個銀行系統是經濟中常見的流程？
答案。 部分儲備銀行是經濟中常見的銀行流程。
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