信貸創造與貨幣乘數的限制
介紹
客戶在銀行存款的金額理論上沒有限制。然而,在印度,印度央行——儲備銀行對銀行可以發放的貸款金額設定了限制。這樣做是為了確保銀行不會過度放貸。
信貸創造
活期存款被認為是貨幣供應的重要組成部分。透過增加活期存款,可以擴大貨幣供應量。銀行系統通常基於信貸。信貸意味著現在獲得購買力,將來再支付。銀行信貸通常是指銀行貸款和墊款。
銀行將一部分存款作為最低準備金以滿足存款人的需求。其餘部分則作為貸款發放給客戶。貸款存入借款人的賬戶。因此,每一筆貸款都會在銀行創造等值的存款。這就是所謂的信貸創造。換句話說,信貸創造是銀行存款擴張的過程。
信貸創造最重要的幾個方面如下:
盈利性:銀行是追求利潤的企業,因此它們將從信貸創造過程中獲得利潤。它將向客戶支付較低的存款利息,並對其提供的貸款收取更高的利率。
流動性:銀行必須隨時向存款人支付他們要求的存款金額。銀行必須始終保持一定程度的流動性。
基於並非所有客戶都會在同一時間要求提取其存款的現金這一假設,銀行開始了信貸創造。
現金準備金比率 (CRR)
銀行知道,並非所有客戶都會同時需要他們存入銀行的所有現金。因此,他們會保留一部分存款以滿足需求,並將剩餘存款發放為貸款。現金準備金比率 (CRR) 是銀行必須持有作為現金準備金以滿足存款人需求的存款總額的百分比。
貨幣乘數現象
透過信貸創造貨幣的過程被稱為貨幣乘數。它基於部分準備金銀行制度。它與最大貨幣供應量有關,因為存款金額會不斷變化。貨幣乘數系統主要見於商業銀行。這些銀行在維持 CRR 後,將剩餘的額外資金以貸款的形式注入市場,以維持市場系統的流動性。
信貸創造的缺點
值得注意的是,銀行更傾向於儘可能多地創造信貸。但是,這可能並非總是可行的,例如央行施加的限制等。一些限制使得信貸創造過程無利可圖。因此,只要以下條件滿足,銀行就會繼續創造額外的信貸:
貸款變成壞賬的可能性較低
銀行對貸款收取的利息高於銀行向存款人支付的存款利息。
影響信貸創造的主要因素如下:
銀行創造信貸的能力。
銀行創造信貸的意願和需求
限制市場對信貸的需求。
創造信貸的能力取決於以下因素:
銀行擁有的現金準備金存款的可用性
決定銀行現金存款比率的因素
關於信貸需求:
市場需求的存在
借款人的信用度始終很重要(以避免壞賬)
貸款金額的合理性不應超過借款人的償還能力。
洩漏
如果銀行不願意使用其盈餘資金提供貸款,則意味著經濟正在走向衰退。
如果公眾提取資金並持有,或者公眾將資金存入較短的時間段,這將降低銀行的信貸創造能力。
央行政策
在印度等國家,央行通常透過設定限制來限制銀行的信貸創造過程。
這樣做是為了阻止商業銀行以可能剝削客戶的高利率過度放貸。
這也確保商業銀行擁有其運營所需的必要準備金,並保持正常的業務運營限額。
與信貸創造相關的其他關鍵概念
銀行存款——銀行存款是信貸創造的基礎,分為兩種型別:
原始存款——銀行從客戶處收取現金,並以個人的名義開立存款賬戶。這稱為原始存款。雖然這並非用於信貸創造,但它構成了信貸創造的基礎。
次級或衍生存款——銀行不是向借款人提供現金,而是提供貸款和墊款,並以借款人的名義開立存款賬戶。這稱為次級或衍生存款。
信貸乘數——對於一定數量的現金,銀行可以創造多倍的信貸。在這個多倍信貸創造過程中,銀行創造的衍生存款總額是初始現金準備金的倍數。
結論
信貸創造是銀行和商業中一個重要的主題。由於信貸創造存在限制,因此從銀行的角度學習這些限制是必要的。如果沒有施加限制,信貸創造過程將造成過載和剝削問題。因此,信貸創造和貨幣乘數的限制至關重要,必須為所有人遵守。
常見問題
Q1. 從銀行的角度來看,信貸創造最重要的兩個方面是什麼?請簡要說明。
A1. 信貸創造最重要的兩個方面是:
盈利性:銀行是追求利潤的企業,因此它們將從信貸創造過程中獲得利潤。它將向客戶支付較低的存款利息,並對其提供的貸款收取更高的利率。
流動性:銀行必須隨時向存款人支付他們要求的存款金額。銀行必須始終保持一定程度的流動性。
Q2. 什麼是現金準備金比率 (CRR)?
A2. 現金準備金比率 (CRR) 是銀行必須持有作為現金準備金以滿足存款人需求的存款總額的百分比。
Q3. 貨幣乘數是什麼意思?
A3. 透過信貸創造貨幣的過程被稱為貨幣乘數。它基於部分準備金銀行制度。