數字金融服務應用
在當今世界，一切都被數字化了，這意味著我們可以透過手機、電腦、平板電腦等以數字形式訪問或獲取各種服務。電腦和智慧手機的發明對金融服務產生了巨大的影響。如今，使用電腦和手機，人們可以訪問自己的銀行賬戶、核實賬戶詳情、轉賬、存款、續存、繳費、訂票等等。此外，自動取款機 (ATM) 的發明也縮短了從銀行取款所需的時間。數字服務透過一鍵式服務幫助節省時間。數字錢包的引入也對金融服務產生了巨大的積極影響。
在本主題中，我們將詳細討論儲蓄的重要性、銀行的重要性、賬戶、存款、貸款等銀行產品、開戶流程、透過銀行分行、ATM、網上銀行、手機銀行、手機錢包、保險以及印度總理推出的各種計劃等銀行服務。
為什麼需要儲蓄？
儲蓄是指收入中未用於當前支出的百分比，而是為將來使用而儲存的部分。由於完全無法預知未來的事情，我們應該準備好應對任何不可預測的事件。在這些艱難的情況下，我們的儲蓄將對我們非常有幫助。
緊急情況
緊急情況隨時可能發生，我們應該始終有應急預案來處理這種情況。一些來自我們日常生活的緊急情況示例如下：
個人和家庭健康問題。
因洪水、地震或颶風等突發自然災害造成的損失。
因盜竊或其他意外事件造成的損失。
為朋友或親戚提供緊急經濟援助。
計劃外的旅行或其他計劃。
未來的需求
以下是未來需求的幾個例子：
退休
存錢的主要目的是為了退休。你越早開始為退休存錢，將來就需要存的越少。為退休存錢使你能夠自給自足，經濟上更有保障。
擁有房產
每個人都夢想擁有自己的房子。雖然這不是一件容易的事，但從早期開始儲蓄可以幫助實現這個夢想。
擁有自己的車輛
在當今情況下，大都市的交通變得越來越困難。為了輕鬆舒適地探索各地，人們需要一輛車。
教育
如今，教育成本已成為一種負擔，尤其是在高等教育方面。為了獲得更高的學位，人們應該存錢。
償還債務和支付大額支出
我們應該開始存錢來應對以下大額支出：
購買房產：房屋或土地
購買車輛
購買黃金或昂貴的珠寶
處理緊急需求，例如與健康相關的問題
全家旅遊
在自然災害期間應對複雜情況
在家中保管現金的缺點
這裡列出了在家中保管現金的一些缺點：
不安全
在家中保管現金是不安全的，因為存在被盜或搶劫的可能性。
喪失增長機會
在家中保管現金會導致國家經濟遭受巨大損失，因為它不會參與國家經濟增長。
**定期存款** - 指在特定期限內每月存款，銀行將向客戶提供利息。
**定期存款** - 客戶為固定期限（例如一年或兩年）存入的較大數額的存款。
銀行提供的任何計劃都會有利潤。
我們甚至可以透過將錢存入儲蓄賬戶來賺取利息或股息。
無信用資格
申請信用卡或貸款，個人儲蓄賬戶中應有最低餘額。
如果我們將錢存放在家裡而不是銀行，在困難時期我們就無法利用金融機構提供的信貸服務。
為什麼需要銀行？
銀行是接受公眾存款並向公眾發放貸款的官方金融機構。
安全存放資金，賺取利息，獲得貸款
銀行以多種方式運作。其中一些列在下面：
安全存放資金
銀行有助於非常安全地儲存我們的錢。
將所有現金放在家裡是不安全的。
在火災、洪水或地震等情況下，你可能會損失你的錢。
為了避免上述情況，我們需要銀行。
賺取利息
如果我們透過定期存款和定期存款存錢，銀行會向我們支付利息。在銀行提供的任何計劃中，我們的錢都會有機會增長。
獲得貸款
如果我們滿足銀行規定的條件並提交所有必要的證件，銀行將提供多種貸款。銀行提供的貸款型別包括：
**住房貸款** - 住房貸款是銀行以一定的利率借給購買房產的資金，每月以等額本息 (EMI) 的方式償還。
**個人貸款** - 銀行為結婚、緊急情況等提供個人貸款。
**珠寶貸款** - 銀行提供珠寶貸款，你可以抵押你的珠寶來獲得貸款。
使用支票和匯票進行匯款
匯款是指將資金從一家銀行轉移到另一家銀行，無論是同一銀行還是不同的銀行。匯款可以透過支票匯票、工資單、郵件匯款等方式進行。匯票或“DD”是一種流行的匯款方式，印度大多數銀行都使用這種方式進行有效的資金轉移。匯票通常應客戶要求籤發，用於支付賬單，以及將已故者的財產轉移給法定繼承人等。DD 表格需要客戶填寫以下詳細資訊：
所需的票據型別。
收款人姓名。
付款人姓名。
要轉移的總金額。
要存入轉賬資金的銀行或地點。
付款方式，即“現金”或透過“銀行賬戶”，你將透過現金或從你的賬戶中借記的方式付款。
你應該提交表格以及支票或現金。
避免集資和高利貸的風險
使用銀行儲蓄資金，我們可以避免以下風險：
集資
集資是幫助儲蓄資金的地方機構。它由該地區的一到多人經營。集資完全基於信任。加入集資很容易，因為除了某些文書工作外，不需要任何適當的背景調查。如果你在集資中存入資金，你可以在需要時取出這筆錢。相反，在銀行，你必須等到期限結束。
在集資或高利貸中儲蓄資金的風險
集資不是授權的存款機構。
經營集資的人如果願意，可以結束他們的集資。
存在資金損失或被盜的可能性。
你存入集資的資金沒有任何安全保障。
基金經理攜鉅款潛逃的可能性。
會員在贏得第一次競標後可能會消失。
銀行產品
我們將學習各種銀行產品：
賬戶
與銀行達成的協議，賬戶持有人可以根據需要存取款項或儲蓄。
賬戶型別
有三種類型的賬戶可用，即：
個人賬戶
代表個人或組織的賬戶被稱為“個人賬戶”。例如：Rama 先生的賬戶→個人賬戶；三星的賬戶→組織的賬戶。
實賬戶
代表有形資產（即可以物理感知的資產）的賬戶被稱為“實賬戶”。例如：現金、商品、庫存賬戶等。
名義賬戶
代表支出和收入的賬戶被稱為“名義賬戶”。例如：工資、資產損失賬戶等。
存款
在銀行積累的資金被稱為存款。存款分為兩種：定期存款和活期存款。定期存款是指存入特定期限的資金，在期限屆滿前不得提取。
**定期存款** - 為固定期限（例如一年或兩年等）存入的較大數額的存款。
**再投資存款** - 利息按季度累積，並在到期時支付。
**定期存款** - 定期存入固定金額，例如每月或每季度等。
活期存款是指客戶可以隨時提取資金，無需提前通知銀行的計劃。活期存款可能會或可能不會向客戶支付利息。活期存款的例子包括活期賬戶和儲蓄賬戶。
貸款和透支型別
貸款是指向個人提供的資金，承諾在一定期限內連同利息一起償還。貸款屬於以下類別。
**擔保貸款** 是一種貸款，借款人將其任何資產（如房屋、土地、珠寶或任何財產）作為抵押。如果未按時還款，金融機構有權出售這些資產。
**無擔保貸款** 是指借款人未向銀行提交任何財產作為抵押的貸款。例如：點對點貸款、個人貸款、信用卡債務等。
**隨時可提取貸款** 是一種貸款，個人可以隨時提取貸款。它不規定還款時間。
**助學貸款** 是為支援某人的教育而借的錢。他在學習期間不必償還這筆錢。
**個人貸款** 是基於個人興趣借貸的貸款，用於結婚、環球旅行、其他開支等。
**商業貸款** 是借給組織用於改進目的的貸款。
透支
透支是指個人試圖從零餘額賬戶中提取資金時發生的情況。透支型別包括：
**擔保透支** - 擔保透支是指客戶將其任何資產作為抵押品抵押給銀行。
**無擔保透支** - 無擔保透支是指客戶未向銀行提交任何財產作為抵押品的透支。
支票和匯票的填寫
我們將在下面分別學習如何填寫支票和匯票：
支票的填寫
填寫支票時，必須提供以下詳細資訊。
在支票右上角寫上日期。
寫上支票收款人的姓名。
金額請用數字和文字兩種方式填寫。
請在支票左下角簽名。
填寫匯票
填寫匯票時，您必須提供以下資訊。
所需的票據型別。
收款人姓名。
付款人姓名。
要轉移的總金額。
要存入轉賬資金的銀行或地點。
交易方式，即“現金”或透過“銀行賬戶”支付款項，例如現金或從您的賬戶中借記。
您應提交表格以及支票或現金。
開戶所需檔案
您需要以下檔案才能在銀行開戶：
瞭解您的客戶 (KYC)
瞭解您的客戶 (KYC) 是一項流程，銀行透過該流程獲取客戶身份和地址資訊。這是銀行在您開戶時執行的程式。銀行會定期更新客戶資訊。KYC 流程有助於確保銀行服務不會被濫用。
照片身份證件，地址證明
印度儲備銀行 (RBI) 制定了開戶時必須遵循的某些規範。其中一項就是在開戶過程中進行 KYC。我們在 KYC 流程中應提供身份證件和地址證明。
身份證件 − KYC 流程接受選民身份證、Aadhaar 卡、駕駛執照、PAN 卡、護照等作為身份證件。
地址證明 − 配給卡、租賃協議、燃氣賬單、電話賬單、選民身份證、Aadhaar 卡等被接受作為地址證明。
印度貨幣
印度貨幣由“印度儲備銀行”發行。印度盧比是印度的官方貨幣。“盧比”一詞源於梵語單詞“Rupya”（意為銀幣）。它用程式碼“INR”表示。我們有 10、20、50、100、200、500、2000 盧比的紙幣和 1、2、5、10 盧比的硬幣。
銀行服務交付渠道 - I
在本節中，我們將瞭解不同的銀行服務交付渠道：
銀行支行和 ATM
銀行支行是提供銀行服務最簡單、最便捷的方式之一。每個地區根據其服務覆蓋範圍設有一個或多個銀行支行，我們可以透過這些支行獲得銀行服務。我們可以親自前往支行，享受存款、取款、工資更新、養老金領取等服務。
自動櫃員機 (ATM) 減少了大量的人工工作量。這是銀行提供全天候服務的廉價途徑之一。它方便我們取款。我們還有現金存款機、存摺更新機等。
銀行 Mitra 和微型 ATM
銀行 Mitra 也稱為“客戶服務點”。Mitra 提供開戶、存款、取款、轉賬等服務，是小型銀行的代表，為農村地區提供服務。它尤其為沒有銀行支行的村莊提供服務。
銷售點
銷售點 (POS) 支援即時交易。假設您在商店購買商品並決定使用簽帳金融卡，消費者將擁有 POS 機，您的借記/信用卡將在其中刷卡以扣除您的購買金額。這提供無現金交易便利。
銀行服務交付渠道 - II
本節介紹線上交付渠道：
網上銀行
網上銀行透過提供以下數字服務來節省您的時間：
將資金從您的賬戶轉到另一個賬戶。
驗證您的銀行賬戶詳情和對賬單。
支付水電費和信用卡賬單。
開設和續期定期存款賬戶。
充值和支付日常所需，如預付費手機/DTH、火車票或汽車票等。
全國電子資金轉賬 (NEFT)
全國電子資金轉賬 (NEFT) 是印度儲備銀行 (RBI) 制定和維護的全國性資金轉賬系統。它有助於在全國各地的銀行客戶之間轉賬。它於 2005 年啟動。NEFT 遵循批次資金轉賬流程，它在週一至週六上午 8:00 至下午 6:30 工作，不包括雙休日和節假日。
即時全額結算 (RTGS)
即時全額結算 (RTGS) 是銀行之間的即時電子資金轉賬系統。與遵循批次處理的 NEFT 不同，RTGS 有助於即時和總額基礎上轉賬。即時結算是指無需等待資金轉賬。總額是指一對一的交易。透過 RTGS 轉賬的最低金額為 200,000 盧比。除了資金，這還有助於轉移證券（可交易的金融資產）。
即時支付服務 (IMPS)
即時支付服務 (IMPS) 於 2010 年啟動。IMPS 全天候可用，即使在節假日也是如此。IMPS 由印度國家支付公司管理。它提供銀行間電子資金轉賬，幾乎所有銀行和金融機構都接受它。
保險
保險是一項協議，金融機構將對某些損失、破壞、疾病或死亡支付補償金，以換取支付指定的保費。
保險的必要性
保險是對財務損失的保護，並在患有嚴重疾病時提供醫療支援。它為人身和商業提供安全保障。它創造財務資源，透過投資定期保費來鼓勵儲蓄，並透過調動國內儲蓄來促進經濟增長。保險。保險透過收集和投資資金用於工業發展來加速經濟增長。保險有助於獲得貸款。保險有助於應對醫療緊急情況。
人壽保險和非人壽保險
在接下來的部分中，我們將討論各種人壽保險計劃和其他計劃：
人壽保險
一項協議，金融機構將因被保險人死亡而支付補償金，以換取支付指定的保費。
人壽保險的必要性
在人去世後為繼承人提供經濟支援。
保護您的家人和所愛的人。
償還您欠下的債務。
應對生活中的不確定性。
非人壽保險
一般保險或非人壽保險可保護個人免受自然事件造成的意外、損失、破壞和損壞。
非人壽保險的必要性
它為被保險人或商人提供安心。
它可以替代損失的收入、被破壞的財產或損壞的物品。
總理簡·丹計劃 (PMJDY)
總理簡·丹計劃 (PMJDY) 由印度總理納倫德拉·莫迪於 2014 年 8 月 28 日啟動。PMJDY 是一項旨在確保以可承受的方式獲得金融服務（即銀行/儲蓄和存款賬戶、匯款、信貸、保險和養老金）的國家金融普惠使命。可以在任何銀行分行或商業信貸員網點開戶。PMJDY 賬戶以零餘額開戶。但是，如果賬戶持有人希望獲得支票簿，則必須滿足最低餘額標準。
PMJDY 的好處
存款利息
100,000 盧比的意外保險
無需最低餘額
30,000 盧比的人壽保險
方便地在印度各地轉賬
政府計劃的受益者將直接在此類賬戶中獲得利益轉移。
賬戶執行 6 個月後，將允許透支。
獲得養老金、保險產品
意外保險，必須至少每 45 天使用一次簽帳金融卡才能償還。
每個家庭只有一個賬戶可以享受最高 5000 盧比的透支額度，最好是家庭主婦。
社會保障計劃
總理納倫德拉·莫迪啟動了許多社會保障計劃。以下詳細介紹了一些重要的計劃。
總理安全保險計劃 (PMSBY)
該計劃旨在為您或您的家人提供高達 20 萬盧比的保險，以應對任何導致被保險人死亡或殘疾的意外事故。如果死亡或完全殘疾，您或您的家人將獲得 20 萬盧比，如果部分殘疾，您將獲得 10 萬盧比。完全殘疾是指雙眼、雙腿、雙手的喪失，而部分殘疾是指一隻眼睛或腿或手的喪失。
被保險人的年齡 – 18 至 70 歲的儲蓄賬戶持有人有資格申請該計劃。70 歲以上的人將無法獲得該計劃的福利。
保費金額 – 根據該計劃，您只需支付 12 盧比的年度保費即可獲得 20 萬盧比的意外死亡或殘疾保險。相當於每月僅需 1 盧比，非常低廉。同樣，您的年齡與您在此計劃下應繳納的保險費無關，因為 20 萬盧比保險的保費固定為 12 盧比。
保險期限 – 從 2015 年 6 月 1 日到 2016 年 5 月 31 日，您將被保險一年。從下一年開始，風險覆蓋期限將保持在 6 月 1 日至 5 月 31 日。
PMSBY 管理員 – 該計劃將由許多普通保險公司提供/管理，包括國有部門和私營部門。參與銀行可以自由地聘請任何此類普通保險公司來為其使用者實施該計劃。國家保險有限公司、東方保險有限公司和 ICICI Lombard 是將提供該計劃的一些公司。
自動借記功能 – 您需要在註冊該計劃時同意從您的任何一個銀行賬戶自動借記 12 盧比作為年度保費。這 12 盧比的保費將每年在 5 月 25 日至 6 月 1 日之間透過自動借記功能從您的儲蓄賬戶中扣除。
總理生命光明保險計劃 (PMJJBY)
總理生命光明保險計劃 (PMJJBY) 是“印度政府”提供的“人壽保險”保障。以下是該人壽保險計劃的特點：
被保險人的年齡 – 18 至 50 歲的銀行賬戶持有人有資格申請該計劃。因此，如果您年齡超過 50 歲，則無資格註冊該計劃。但是，一旦註冊，您可以繼續參加該計劃，直到您達到 55 歲。
保費金額 – 每天不到 1 盧比，或年度保費為 330 盧比，您就可以獲得 20 萬盧比的保額。無論您的年齡多大，20 萬盧比保額的保費均固定為 330 盧比。這 330 盧比的年度保費已從 2015 年 6 月 1 日到 2018 年 5 月 31 日的三年內固定，之後將根據保險公司的年度索賠經驗再次進行審查。
保險期限 – 2015 年 6 月 1 日至 2016 年 5 月 31 日是該計劃在第一年運營中涵蓋您生命中各種風險的期限。下一年，風險覆蓋期限也將從 6 月 1 日到 5 月 31 日。
自動借記功能 – 每年330盧比的保費將透過自動借記功能從您的儲蓄銀行賬戶中扣除。您需要在註冊此計劃時，同意從您的任何一個銀行賬戶中自動扣除保費。
阿塔爾養老金計劃 (APY)
印度政府關注弱勢勞動者老年期的收入保障問題，並致力於鼓勵和幫助他們為退休儲蓄。為了解決非正規部門勞動者長壽風險，並鼓勵非正規部門勞動者自願為退休儲蓄，印度政府在2015-16年度預算中宣佈了一項新的計劃，稱為阿塔爾養老金計劃 (APY)。APY 關注非正規部門的所有公民。該計劃由養老金基金監管和發展管理局 (PFRDA) 透過國家養老金體系架構管理。
APY 資格 − 阿塔爾養老金計劃 (APY) 向所有並非任何法定社會保障計劃成員的銀行賬戶持有人開放。
加入年齡和繳費期限 − 加入 APY 的最低年齡為 18 歲，最高年齡為 40 歲。需要繳費直至達到 60 歲。
註冊機構 − 自強計劃下的所有服務網點 (服務提供商) 和彙總商都將透過國家養老金體系的設定來註冊使用者。
如果一個人在35歲加入阿塔爾養老金計劃，他將繳費到60歲，即25年。如果他想要每月1000盧比的養老金，他每月需要繳納181盧比。在他去世後，他的妻子將每月收到1000盧比，在她去世後，受益人將獲得1.7萬盧比。如果他想要每月3000盧比的養老金，他每月需要繳納543盧比。在他去世後，他的妻子將每月收到3000盧比，在她去世後，受益人將獲得5.1萬盧比。
總理穆迪拉計劃 (PMMY)
2015年4月8日，總理納倫德拉·莫迪啟動了微型單位發展和再融資機構有限公司 (MUDRA) 銀行，其資金為2000億盧比，信用擔保資金為300億盧比。此次啟動實現了財政部長阿倫·賈特利此前在其2015-16年度預算講話中宣佈的承諾。
PMMY 的目標
規範小額信貸的借貸雙方，並透過監管和包容性參與，為小額信貸體系帶來穩定。
向小額信貸機構 (MFI) 和向小型企業、零售商、自助小組和個人放貸的機構提供資金和信貸支援。
註冊所有 MFI，並首次引入績效評級和認證制度。這將幫助最後一公里信貸借款人更好地評估和選擇符合其要求的 MFI，並選擇其往績最令人滿意的 MFI。這也將在 MFI 之間引入競爭機制。最終受益者將是借款人。
為借款人提供結構化指南，以避免業務失敗或及時採取糾正措施。MUDRA 將幫助制定指導方針或可接受的程式，供貸款人遵循，以便在發生違約時收回資金。
制定標準契約，這將構成未來最後一公里業務的支柱。
提供信用擔保計劃，為提供給微型企業的貸款提供擔保。
引進適當的技術，以協助有效放貸、借貸和監控分配資本的過程。
在總理穆迪拉計劃下建立一個合適的框架，為小型和微型企業發展有效的最後一公里信貸交付系統。
國家養老金計劃
國家養老金計劃是一種自願的確定繳款養老金制度。NPS 由養老金基金監管和發展管理局 (PFRDA) 管理和監管。對於 18-60 歲年齡段的印度公民來說，NPS 是最經濟的養老金計劃。投資金額越多，累積養老金就越多。無論居住與否，印度公民都可以享受 NPS 服務。NPS 適用於中央政府僱員、地方政府僱員、公司、個人、非正規部門工人 - 自強計劃。NPS 有助於保障您的未來並獲得稅收優惠。
國家養老金計劃的組成部分
服務網點 (POP) − POP 的授權分支機構，稱為服務網點服務提供商 (POP-SP)，充當收款點，併為 NPS 使用者提供多種客戶服務。
中央登記機構 (CRA) − 為所有 NPS 使用者提供登記、管理和客戶服務功能。
養老金基金 (PF)/養老金基金管理人 (PFM) − PFRDA 任命的六個養老金基金 (PF) 將管理您在 NPS 下的退休儲蓄。
託管銀行 − 在 NPS 下指定的託管銀行將促進 NPS 系統各個實體之間的資金轉移。
年金服務提供商 (ASP) − ASP 將負責在您退出 NPS 後提供定期每月養老金。
NPS 信託 − 根據 1882 年印度信託法案指定的信託負責以使用者的最佳利益管理 NPS 下的資金。
養老金基金監管和發展管理局 (PFRDA) − 印度政府設立的自治機構，負責發展和監管印度的養老金市場。
公積金 (PPF) 計劃
公積金 (PPF) 是一項 15 年期投資計劃，由印度政府推出，以享受免稅投資。它由財政部國家儲蓄研究所於 1968 年推出。開設和維持 PPF 賬戶需要最低年度存款 500 盧比。它提供 7.9% 的利息。PPF 賬戶提供貸款便利。
手機銀行
手機在日常活動中發揮著重要作用。我們可以透過手機訪問銀行提供的服務。
手機銀行
手機銀行是所有銀行提供的便利，使客戶的工作更加輕鬆。使用手機應用程式，我們可以執行以下活動。
將資金從您的賬戶轉到另一個賬戶。
驗證您的銀行賬戶詳細資訊。
支付水電費和信用卡賬單。
開設和續期定期存款賬戶。
充值預付費手機/DTH。
手機錢包
手機錢包是一個虛擬錢包，它儲存您的信用卡或簽帳金融卡資訊。無需隨身攜帶實體卡，我們可以使用移動裝置。手機錢包還可以幫助儲存駕駛執照、社會保障號碼、健康資訊卡、會員卡、酒店門禁卡以及公交車或火車票。
總結
透過本主題，我們詳細瞭解了儲蓄的重要性；銀行、銀行產品（如賬戶、存款、貸款）的重要性；開戶程式、銀行服務、ATM、網上銀行、手機銀行、手機錢包、保險以及印度總理推出的各種計劃。